解密轻易贷 | 这才是互联网金融的真谛！

“夏天刚刚过去，但互联网金融却经历了行业有史以来最冷的冬天。”9月14日晚，面对几十家媒体记者，国内头部平台轻易贷的母公司开元金融董事长李勇会这样坦陈。

夏天的滚滚雷潮，让一个个存在问题和隐患的P2P平台“原形毕露”，也给很多投资者造成了巨额损失。一段时间内，整个行业似乎风声鹤唳，很多人包括舆论界都在思考：P2P网贷的未来何在？

“给出借人最合理的收益，给借款人最合情的贷款，稳定供给双方满意的服务，这才是P2P网贷行业的立身之基。”在开元金融中心这座石家庄市最高建筑的顶层，茫茫夜色中，李勇会这样回答。

记者见面会后，金评媒（ID：JPMMedia）专访了李勇会董事长，就业内外关心的一些焦点问题，深入地进行了交流。

互联网金融应该由谁干？

“金融业是现代经济的核心，本身干的就是风险管控，这种事不是随便什么人都能干的。”访谈一开始，李勇会就亮明这个观点。

他强调，别的行业的创业者，即使失败，也不会放大风险，对整个行业或社会不会造成多大负面的影响。但金融业不一样，即使再小的一家金融企业，只要倒闭，影响的都是千家万户，风险会被数倍放大，弄不好就会出现社会稳定问题。

由于互联网的开放性，互联网金融辐射面更广，一旦出事，影响也更大。特别是P2P网贷，因资金来源单一，容易遭受挤兑。部分平台过度追求规模，资金端、资产端不具备系统化的清理体系，行业动荡时，更容易遭遇出借人挤兑、借款人借机逃废债等问题。

“互联网金融作为传统金融业务的补充，需要辐射更大的群体，也应该由拥有金融从业经验、足够资金实力的企业来操刀，这才是普惠金融的真谛”李勇会说。

李勇会认为，纵观此前爆雷的平台，多数高管尽管声称华尔街海归、名校高材生，却并非合格的金融企业掌舵手，没有足够的经验和意识去应对风险。

这一点，特别引起我们的共鸣。近来，金评媒（ID：JPMMedia）采访了多家平台，一个最直观的印象就是网贷平台从业者非常年轻，90后平台高管比比皆是。他们在给人以青春朝气印象的同时，也给人“嘴上没毛办事不牢”的担心。

前几年，互联网金融业处于野蛮生长状态，网贷平台遍地开花，跑路现象不断发生。对此，李勇会很不满，虽然他自己也是在2014年创立轻易贷平台的。

“太混乱了，简直是泥沙俱下。”这位有24年金融风控经验的老资格从业者，对网贷业寒冬的体会，确实比一般人更深刻；对行业的现状与存在的问题，也确实比一般人看得更清楚。

“金融行业应该支持创新，但不应该提倡创业。”李勇会呼吁。

互联网金融应该服务谁？

潮水退去,才知道谁在裸泳。

夏天的暴雷潮，让网贷行业迎来加速出清。与国内大多数网贷平台从业者的焦灼不同，这个夏天，轻易贷的员工却是痛并快乐着，支撑着他们的就是上半年来骄人的业绩。

在全国头部平台中，轻易贷是唯一注册在北上广和杭州以外的网贷平台，占据了河北网贷交易量的90%以上。据统计，轻易贷平台交易量在2018年稳居全国前15位，累计交易规模突破800亿元，进入7、8月以来，更是跃居全国交易量排名前8位。

轻易贷能取得这样的成绩，得益于开元金融24年的金融管控经验，也得益于掌舵人李勇会精准的眼光。

“任何行业的企业都应该明确自身责任，找到自身定位。”李勇会生动地比喻，“这就像激光应用，要找准自己应该服务的频谱区段”。

“不是什么企业都需要互联网金融，也不是什么人都需要P2P。中石油中石化每年都需要巨额融资，但他会找你P2P平台吗？肯定不会。相反，那些还在校的孩子需要钱吗？需要，但他们也不是P2P应该服务的对象。”李勇会解释，一家金融企业究竟能服务谁，不能服务谁，最根本的是其成本收益，成本收益决定服务对象。

“P2P平台产品的年化收益率一般都在8%—10%，加上平台运营成本与利润，最终贷款利率在18%左右。这个点位说高不高，说低不低，应该说，在民间借贷中很常见，大家都能接受。”

面对金评媒（ID：JPMMedia）的探询，李勇会指出，正是这个利率决定了P2P网贷真正应该服务的对象，既不是中石油中石化这样的大型国企，这样高的资金成本它们肯定受不了；也不是一般的消费群体，因为银行的信用卡早就帮他们解决了小额购物问题；更不是那些收入过低或没有收入的人，这些人没有还款能力；而是那些中小微企业，它们确实需要资金，也承受得起18%左右的利率。

“可以说，这个收益率决定了一家网贷平台的成败，能找到合适的对应的小额分散底层资产的，才能活得长久。”

今年以来，出事最多的平台，多数都没有遵循这个行业铁律，那些大标平台、高利贷平台以及部分消费金融平台，概莫能外。

“金融从业者要经得起诱惑，耐得住寂寞。互联网金融要做的长远，更需要始终坚持合规建设，合法运营，不做高利贷、校园贷、套路贷。”李勇会强调。

怎样做才是真正的风控？

今年夏天的暴雷潮，让网贷平台成为万众焦点，也让平台各种风控弱点暴露无遗。

“最大的风控是选择好底层资产，也就是解决好为谁服务的问题。这个定位如果找不准，就直接决定了一家平台的生死成败，后面的一切风控都无从谈起。”李勇会告诉金评媒（ID：JPMMedia）。

不少平台贸然闯入陌生的领域，总想以超高利息覆盖坏账，对这种做法，李勇会很不以为然。俗话说，不熟不做。在这一点上，李勇会是有切身体会的。据了解，自1994年起，开元金融的“诞生”不仅开创了中国分期付款售车模式先河，更是将战略扎根于服务中小微民营领域，长期坚持在重卡运输这一细分领域耕耘。

“一辆载重卡车三四十万元，跑长途至少要雇3个司机，出一趟远门，来回油钱好几万，因此，说他们是一个小微企业，一点不为过。”

经过20多年的经营，李勇会及其团队，对这个细分行业已经吃得很透，他们在全国近30个省市，布局了300多家网点，业务拓展到载重卡车上下游的加油站、物流等环节。

今年出事的平台中，有一部分是因为挤兑，造成现金流断裂，最终导致平台被迫清盘。

对此，李勇会认为，这也是平台管理者金融从业经验不足的表现。他说，动荡时期最简单的应对方式就是准备更多的流动资金，将杠杆率向传统银行看齐，进而将风险降到最低。金融行业赖以生存的是流动性，去杠杆环境下，“充足的现金流是血液，完善的风控体系是脊梁。”

至于时下流行的大数据风控，李勇会表示，“不要迷信。如果机器能把最重要的事情都做到了，还要人才干什么？！” 当然，轻易贷本身并没有放松大数据建设，目前他们的技术中心设在北京，拥有非常完备的数据系统。

可以不刚兑

但不能不负责

作为新生事物，互联网金融业面临许多前所未有的问题，其中，对于网贷平台的定位，一直以来就为社会各界高度关注。

目前，监管要求P2P网贷平台回归信息中介本质，但无论如何，现实中网贷平台还是掺杂高风险金融业务，需要企业承担责任。

“对于新兴且时刻创新的互联网金融行业来说，监管呼吁的去刚兑、回归信息中介本质，我们双手赞成。但仍需明确金融企业应承担的必要责任，平台需要完善风控体系、风险缓释机制和债务催收机制，对出借人和借款人负责。”

“人而无信，不知其可。不负责任，谁敢相信你？”

李勇会笑着说，去刚兑并非免除P2P网贷平台原本应承担的责任，反而应该着重强调。当企业失去责任意识，逃废债现象将更严重，引发社会问题势成必然。

作为头部平台，李勇会对金评媒（ID：JPMMedia）坦言，轻易贷欢迎监管。国家对行业的监管，帮助网贷行业重新洗牌、去伪存真，监管越严，对优质平台越有利。“让暴风雨来得更猛烈一些吧！”这位元氏县当年的理科状元，引用高尔基《海燕》中的名言，来表述自己对监管的态度。

事实上，正是基于合规、稳健经营策略，轻易贷才能不断做大做强。目前，国家合规检查中的硬件要求，比如银行存管、三级等保等，轻易贷早都已具备（注：9月20日，中国互联网金融协会公布首批银行存管白名单，其中轻易贷的存管银行新网银行就赫然在册。）

在信息披露方面，轻易贷坚持实时在官网披露，包括法人签字、成交量、在贷余额、逾期、代偿金额、收费标准等。

眼下，行业的两极分化开始加剧，马太效应正在发生，资源向头部平台集中不可避免。“对合规经营的平台，其资产规模快速增长，不应过于苛责。”李勇会表示。

对于未来的合规备案，李勇会则很审慎。“很多平台期待备案工作及早落实，但监管备案并不是丹书铁券，没有免死功能。”李勇会认为，某些从业者并未遵循经济、金融的客观发展规律，一味追求做大规模，即便备案落实也在劫难逃。

“出来混，总是要还的。”这位金融业资深从业人士感慨。“最重要的是把自己的事情做好，踏踏实实地做好中小微民营实体企业服务，这是根本。”李勇会最后说。

来源: 金评媒记者 海川