《2020互联网健康险保障指数测算研究》报告：因病致贫问题突出 健康险需求亟待释放

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 3月19日，小雨伞保险经纪携手南开大学卫生经济与医疗保障研究中心举办了第二期互联网健康险保障指数发布会（2021），并发布了《2020互联网健康险保障指数测算研究》报告。

报告梳理了我国医疗保障水平发展现状，测算了居民收入水平、家庭灾难性卫生支出和财务脆弱性，对我国商业健康保险尤其是重大疾病保险的需求从理论和实务角度展开了探讨。

互联网健康保险指数发布会现场图

《指数测算研究》报告指出，虽然我国医疗保险已经实现了制度全覆盖，但家庭参保率以及实际保障水平仍存在较大不足，目前国内居民个人的医疗负担较重、保障需求缺口巨大，重特大疾病患者的因病致贫、因病返贫问题仍然突出。

报告调查显示，虽然我国医疗保险已经实现了制度全覆盖，但家庭参保率以及实际保障水平仍存在较大不足，目前国内居民个人的医疗负担较重、保障需求缺口巨大，重特大疾病患者的因病致贫、因病返贫问题仍然突出。只有进一步强化商业健康保险的功能定位，提高基本医保基金运行效率，并通过基本医疗保险与商业健康保险衔接，提高人民的医疗保障水平，才能从根本上解决人民群众就医负担。

报告认为，商业健康险是一种有效的财务风险规避手段，人们购买保险的欲望来自对财务风险的规避，同时受到收入水平、价格水平、健康状况、教育水平、强制性社会保险、税收政策等多种因素的影响。

报告研究显示：从年龄段划分来看，2020年各年龄段保障得分相比2019年均有不同程度的提高；从受教育程度和家庭年收入的划分来看，受教育程度、家庭年收入与健康保险保障情况总体呈正先关关系，但不同受教育程度的人群和不同收入人群之间的健康保险保障情况差异逐渐缩小；从婚育状况来看，已婚有孩子人群的互联网健康险保障情况最好，其次是已婚没有孩子、未婚人群；从职业类型划分来看，2020年民企工作人员的健康保险保障情况最好，要高于机关事业单位群体和国企人员。

报告认为，我国基本医保覆盖率稳步提升，尤其是新一轮医改开始后，基本医保覆盖率达到较高水平，总体参保率超过95%，基本实现基本医疗保险全民覆盖目标。但是仍然存在五个较为尖锐的问题：一是尚有部分人群没有参保，其中私营企业、小微企业参加城镇职工各项保险的比率偏低；二是社会保险关系转移接续还不够顺畅，适应流动性不够；三是待遇差距较大，公平性有待提高；四是基金难以保值增值；五是基本医保保障水平有限。

此外，报告指出我国医保现状是，医保基本实现全面覆盖，但保障水平有限，国民健康保障意识显著提高，健康险需求有待进一步释放。

天津市保险行业协会，天津市保险学会副秘书长王政表示：“南开大学自1984年设立保险学专业至今，一直专注于中国医疗保险的研究。2019年受相关部门的委托，南开卫生经济与医疗保障研究中心承担起了规范大病保险委托商保承办研究的相关课题的研究工作。探索以基本医保为主体，商业健康险为补充，建成多层次医疗保障体系，提高民众健康保险保障水平、满足民众多样化的保障需求，更好的服务于国家经济、社会和民生。这次会议主要是对大健康、保险科技、社保与商保在未来的结合等相关问题进行探讨，希望能够为提高居民健康保障水平，促进商业健康保险行业发展，完善多层次医疗保障体系提供有益参考。”

南开大学金融学院保险系教授朱铭来认为，商业保险的最大好处，就是如果能形成针对老年医疗的长期稳定储蓄基金帐户，其专款专用、只能用于看病，这将对抗衡社会老龄化起到很好的作用。当前就业人口当中职工参保比例比重不高，远远低于实际从业人数，未来做好与基本医保等的衔接补充，提高城乡居民大病保险保障能力，将是商业健康险未来发展重点。

小雨伞保险经纪创始人兼CEO光耀表示：“小雨伞保险经纪在数据分析、算法方面有大量经验积累，在售前咨询、智能核保、理赔、风控等方面有效提高了运营效率和风险管理能力。在保险购买的整个环节(即售前咨询-产品定制-购买-核保-理赔)，小雨伞保险经纪运用科技手段不断创新，通过一对多、多对多的交互形式和服务，完成服务线上化，提升各环节体验并形成闭环，降本增效。同时小雨伞保险经纪也对外进行了品牌升级，提出了“明白买、放心赔”的服务承诺，为用户在购买保险、理赔环节时提供极致服务。”

编辑：侯隽

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