数字化浪潮下 百融云创以科技赋能汽车金融发展

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2020对汽车金融行业来说是充满挑战的一年。一方面，汽车产业结构性调整持续深化，汽车销量连续两年下滑，正当行业企业奋力追赶之时却遭遇了新冠疫情席卷全球的难题。另一方面，随着宏观经济持续下行、国际环境波云诡谲，国内金融监管的趋势增强，诸多因素叠加为汽车金融未来发展增加了不确定的因素。

在日前举行的2020中国汽车金融产业峰会上，业内人士围绕汽车金融当下的挑战和机遇展开了深入探讨。有专家表示，在汽车市场增速放缓的背景下，汽车金融作为客户黏着剂，能更好地发挥其对汽车消费的促进作用。随着疫情防控趋势向好，在疫情期积压的汽车消费需求将迅速推动汽车金融快速回暖。

与此同时，数字化浪潮之下，汽车金融市场也将由增量竞争转向存量竞争，进一步促进行业优胜劣汰。以往依赖传统信贷手段的汽车金融公司逐渐意识到金融科技的重要性，并开始寻求科技赋能，加速向数字化转型。

汽车金融加速回暖

近年来，我国汽车金融渗透率不断提升。不过，这种稳健的增长态势，短期内受到突发疫情的影响。首先，疫情暴发后，汽车消费整体需求受到抑制，汽车金融公司业务量下降，但也正是因为对出行健康要求的提高，疫情导致人们对私家车的需求量有所增加。在一季度之后，市场逐步回暖，两个因素叠加，业内人士预计汽车金融零售渗透率将有一定程度的提升。

汽车金融市场这一趋势也可以从百融云创的风控服务调用量来推断，从百融云创汽车金融客户整体恢复来看，疫情后的回暖非常明显。以主机厂汽车金融公司为例，由于疫情影响，整体调用量在2020年2月降至冰点，随后又在3月迅猛拔高，增长趋势逐渐放缓至5月和6月，随着市场和疫情的缓和，7月至8月又出现了新的增长趋势。

随着国内疫情得到有效控制，需要正视的是，后疫情时代汽车金融仍面临诸多挑战：一是获客单一，汽车金融公司目前仍普遍依赖传统线下渠道营销，获客难、获客贵，且受疫情影响大；二是不良率增加，疫情导致存量客户风险提升，部分客户丧失还款能力，风险裂变；三是利润缩减，信贷产品利率上浮空间小，利率下调压力大，在利润考核压力下，必然对机构资金成本、运营成本、坏账率提出压降的要求。

不过，危机中也蕴藏着新的发展机会。汽车金融科技化和数字化风控体系，将会成为行业增长的亮点。在日常业务开展中，越来越多的企业更多采用智能验车、通过数据算法提升周转效率、基于数据给客户做大数据画像和差异化的授信、定价等数据和智能化应用，逐渐成为汽车金融行业的趋势。

科技赋能数字化转型

当前，人工智能、大数据、云计算、物联网等新兴金融科技推动着汽车金融高速发展，可贯穿汽车金融全业务，服务每一个阶段。经过多年研发，百融云创提供的产品和服务能够将大数据技术赋能于汽车金融风控全环节中来。

针对风控线上化面临的痛点，百融云创基于先进的人工智能技术与大量金融行业客户服务经验，让金融科技能够紧密结合具体业务发挥真正价值，为汽车金融机构打造了一站式解决方案，可以帮助汽车金融机构实现从前端渠道管理、贷前风控、贷中预警到贷后管理的风控全生命周期管理。

以汽车融资租赁场景为例，基于百融云创开发的机器学习模型，包括反欺诈模型、信用评估模型、综合还款能力模型，同时针对人工审批提供多维度参考信息；放款后，实时监控借款人风险变化、并提供智能语音工具；通过评分卡实现贷后客户精准分层，在汽车金融资产保全强监管的背景下，精准触达，提升客户体验，提升贷后管理效率，及时止损。

为快速帮助金融机构实现智能化的转型，百融云创还推出了智能中台战略。中台战略可以帮助金融机构抽象包装整合后台的资源，将其转化为前台可重用、可共享的核心能力，打破“烟囱式”、“项目制”系统之间的集成和协作壁垒，降低前台业务的试错成本，赋予业务快速创新能力，最终提升企业的组织效能。

在数字经济时代，汽车金融市场趋于多元化，新数据、新技术、新模式、新服务持续涌现，需要汽车金融公司不断推陈出新，紧跟数字化转型脚步。百融云创也将继续加大产品技术创新，为汽车金融机构提供更优质高效的科技服务，为汽车金融数字化智能化转型持续助力。

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