高举风控利剑④ | 智能金融时代 金蛋致力练好创新与风控“平衡术”

编者按：

如何把握金融科技发展趋势？

如何平衡金融的风险和创新？

如何将新科技和金融业务有机融合？

金融科技公司如何为金融机构输出技术

从而做好风控？

……

随着金融科技潮来袭，金融行业正面临着

全新的挑战和机遇，

而这一系列问题无疑成为目前金融机构

以及金融科技公司所面临的重要课题。

为此，新金融大秘携手易趣财经特策划

“高举风控利剑”之专题系列。

近年来，大数据、人工智能等技术的运用和发展，改变人们生活的同时，也提高了金融服务的效率。而如何应用大数据和人工智能来使风控决策更加精准有效，这已经是科技赋能金融一个重要研究领域。

尤其是网贷行业，针对的人群相对风险比较高，客户资质相对来说比较差，有效的风控体系或将成为网贷平台能否存活下来的关键。纵观一些暴雷的网贷平台，除了恶意跑路的平台，很多都是没有把握好风控这一重要关口，导致平台陷入困境。

在监管趋严，备案不明朗的背景下，成熟的风控体系对于网贷平台而言无疑是一把利剑，经过去年的行业大洗牌之后，涌现出一批以金蛋为代表的头部平台，不仅积极拥抱监管，也逐渐探索出适合自身平台发展的风控系统，成为行业中的典范。

有专家分析指出，金融创新是一把双刃剑，在监管框架之下，适度的创新可促进金融发展，充分发挥金融在资源配置中的作用，更好地服务实体经济、普惠大众；但过度的创新，不仅会危及金融体系自身安全，也会冲击实体经济的稳定。在智能金融时代下，练好创新与风控“平衡术”，是互联网金融创新的应有之义。

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大数据智能风控体系——“神盾”

三大核心优势

经过了前期的野蛮发展，网贷平台业务疯狂扩张的同时也埋下了很大的隐患。

“信用体系的缺失以及平台风控能力不强成为制约行业发展的关键。很多平台对借款人信用审核不够严格，而借款人在没有抵押的情况，极容易导致逾期还款的现象，而这也是诱发行业暴雷的关键因素”。业内人士分析道。

在这样的背景下，将大数据、人工智能、云计算等金融科技综合应用到风险控制环节的智能风控便成为平台的利器。各大网贷平台也逐渐认识到风控的重要性，不断加大对智能风控领域的投入，并形成了适合自身平台发展的风控体系。

以金蛋为例，该平台自主研发的大数据智能风控体系——“神盾”，通过独有的风控模型和信用评价体系，多维度立体审核预判，运用大数据分析系统、量化金融模型以及智能化算法，以更高效的科技手段全流程监控资产，为出借人提供金融服务，有效抵御风险。

值得关注的是，传统的金融风控，更侧重于安全，而“神盾”大数据风控系统可以同时兼顾“安全、收益、效率”。

除此之外，“神盾”系统还有三大核心优势，首先在审核速度方面很快，为用户带来更好的服务体验；二是成本低、效率高，让普惠金融惠及更多的大众人群；三是判断维度广，2000+维度金融属性特征变量的风控模型，包括各类平台公债信息、借款人的还款表现、运营商类数据、其他平台注册情况、借款人被查询情况等，可勾勒出用户全息画像，对用户行为数据的分析更为精准化。

据了解，神盾主要解决两方面的问题：首先是反欺诈方面，神盾AI级智能反欺诈系统，全面覆盖欺诈和信用风险业务场景，能够精确判别借款用户的欺诈风险和信用风险等级；其次是流量分发、精准匹配：通过独有的风控模型，根据不同资方不同的偏好，筛选分发流量。

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全流程风险管理机制

切实保护用户资产

优质的资产是网贷行业得以长久发展的根本。在这此方面，金蛋也在不断发力。

据记者了解，在资产端，金蛋对接的都是各业务领域顶级优质债权，如花生好车、还呗、51信用卡、神马电动车等。同时，金蛋采用“2B+2C”的模式，在“2B”方面，实现了标准化风控，通过财务指标、营运指标、风控指标、系统指标、信用信息、组织背景六维风控模型对企业进行客观的综合性的评级，从源头确保债权质量；

在借款端，金蛋设置双重风控保障，底层借款人进入金蛋平台，需经过债权机构风控、金蛋神盾两道风控屏障。

另外，金蛋还采用债权方代偿方式，如遇底层借款人到期未还款等情况，则由推送债权的资产推荐方通过回购、代偿、质保金等方式保证投资人利益。

同时，依托于业内领先的机器学习、AI智能、语义处理、知识图谱等新兴技术，金蛋建立了贷前、贷中、贷后全流程风控体系。其中，AI级智能反欺诈系统，全面覆盖欺诈和信用风险业务场景，以高效的科技手段实现对贷款全流程进行自动化、精细化、智能化的风险决策和监控管理。

此外，在风险识别环节充分吸收传统专家规则、决策引擎的优势，将专家规则和机器学习模型并行决策，全面提升风险拦截能力，有效抵御风险，切实保护用户资产，这也从根源上保障了普惠金融的安全性和可操作性。

在大数据风控模型方面，通过数据积累、大规模数据分析及深度学习，该平台建立了包含2000+维度金融属性特征变量的风控模型，全面评估借款人信用风险，对借款人打分评级，同时据不同资方不同的偏好，筛选分发流量。

凭借优质的债权、强大的风控等方面的优势，金蛋上线四余年，一直保持着“0”逾期率、“0”坏账，已受到越来越多的投资者的青睐，其业绩也迎来快速增长。截至目前，金蛋累计成交额近473亿元，累计服务用户数达170万人。

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成熟风控团队

为平台创新发展保驾护航

完善的公司治理结构以及成熟的风控团队，是平台持续健康发展的基础。

成立四余年，金蛋有着成熟完善的公司治理结构，职责分工明晰。其核心管理团队拥有优异的教育背景，在、大数据风控、人工智能、产品运营及研发方面有着丰富的工作经验。

该平台的风控核心团队曾在百度、京东、人人行等互联网公司风险部门担任高管，团队拥有近20人智能风控专家，在反欺诈、风控模型、贷中预警、贷后模型、流量筛选等全流程的风控业务场景上具有丰富的实战经验。

业内专家普遍认为，金融创新是一把双刃剑。在监管框架之下，适度的创新可促进金融发展，充分发挥金融在资源配置中的作用，更好地服务实体经济、普惠大众；但过度的创新，不仅会危及金融体系自身安全，也会冲击实体经济的稳定。

创新并非等同于风险，在智能金融时代下，未来，金蛋将致力练好创新与风控“平衡术”，以创新为驱动引擎，着力打造一个智能化、标准化的合规运营体系，通过、云计算、人工智能等高新技术的创新应用，对信用风险、操作风险、合规风险、信息安全风险实现全面管理，以实现降低成本、提高效率效益。

在规范和行业自律不断加强的环境下，作为行业合规领先者，金蛋将持续坚守合法合规、小额分散的原则，基于高新技术创新，加强风险控制与保障机制的建设，不断打磨产品、深耕消费金融，促进普惠金融纵深发展，以更好的服务实体经济。

来源: 新金融大秘